{"id":139,"date":"2015-02-11T02:05:21","date_gmt":"2015-02-11T02:05:21","guid":{"rendered":"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/?p=139"},"modified":"2015-02-11T02:05:21","modified_gmt":"2015-02-11T02:05:21","slug":"creditul","status":"publish","type":"post","link":"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/2015\/02\/11\/creditul\/","title":{"rendered":"Creditul"},"content":{"rendered":"<div class=\"fcbkbttn_buttons_block\" id=\"fcbkbttn_left\"><div class=\"fcbkbttn_like \"><fb:like href=\"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/2015\/02\/11\/creditul\/\" action=\"like\" colorscheme=\"light\" layout=\"standard\"  width=\"225px\" size=\"small\"><\/fb:like><\/div><div class=\"fb-share-button  \" data-href=\"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/2015\/02\/11\/creditul\/\" data-type=\"button_count\" data-size=\"small\"><\/div><\/div><p>Este, probabil, cea mai puternic\u0103 arm\u0103 a zilelor noastre \u00een care\u00a0banii\u00a0\u0219i lucrurile\u00a0au ajuns at\u00e2t de importante. Este o sabie\u00a0&#8211; cu ea tr\u0103im \u0219i de ea murim. Am fost educat s\u0103 m\u0103 sperii de el. P\u0103rin\u021bii mei, ca\u00a0mul\u021bi\u00a0din genera\u021bia lor, nu foloseau creditul iar c\u00e2nd \u00eel foloseau o f\u0103ceau cu con\u0219tien\u021ba faptului c\u0103-i poate ucide. Speria\u021bi de poten\u021bialul creditului, se gr\u0103beau s\u0103-l achite c\u00e2t de repede se putea. O vreme lung\u0103, ideea de credit a fost o sperietoare iar c\u00e2nd l-am folosit o ap\u0103sare \u00eengrozitoare. Unii spun c\u0103-i bun, al\u021bii c\u0103-i r\u0103u \u0219i ambele p\u0103r\u021bi au dreptate.<\/p>\n<p>Banii elibera\u021bi de standardul de aur (citi\u021bi <a title=\"aici\" href=\"http:\/\/www.2link.ca\/newblog\/2012\/11\/24\/povesti-financiare-i\/\" target=\"_blank\">aici<\/a>) au produs o bun\u0103stare greu de imaginat \u00eenaintea evenimentului. Nu v\u0103 mai plictisesc cu indicatori economici dar va trebui s\u0103 m\u0103 crede\u021bi pe cuv\u00e2nd c\u0103\u00a0lumea capitalist\u0103 a crescut dup\u0103 anii &#8217;80 ca un adev\u0103rat F\u0103t Frumos. Cu\u00a0o mas\u0103 monetar\u0103 \u00eendestul\u0103toare, b\u0103ncile puteau \u00eemprumuta c\u00e2t doreau, nu doar c\u00e2t aveau. F\u0103ceau dob\u00e2nzi, profituri uria\u0219e cu care puteau oferi \u00eenc\u0103 \u0219i mai multe \u00eemprumuturi: pentru ma\u0219ini, mobil\u0103, electrocasnice, vacan\u021be \u00a0dar \u0219i pentru afaceri care se \u00eenfiin\u021bau \u0219i cre\u0219teau pentru a satisface obsesia noastr\u0103 pentru \u00eenc\u0103 \u0219i mai mult confort, pentru \u00eenc\u0103 \u0219i mai multe lucruri. De c\u00e2te ori v\u0103 aminti\u021bi ce mult ur\u00e2\u021bi b\u0103ncile, aminti\u021bi-v\u0103 c\u0103 ele ne-au oferit ceea ce noi ne doream cu \u00eenver\u0219unare, \u0219i anume: TOTUL! ACUM!<\/p>\n<p>Creditul este bun. Ca orice lucru bun, c\u00e2nd e folosit cu nechibzuin\u021b\u0103, s-a transformat \u00eentr-un lucru r\u0103u, pentru noi \u0219i nu numai. M\u0103 pot g\u00e2ndi numai la trei instan\u021be \u00een care folosirea\u00a0unui credit este \u00eendrept\u0103\u021bit\u0103:<\/p>\n<ul>\n<li>ipotec\u0103<\/li>\n<li>studii<\/li>\n<li>s\u0103n\u0103tate<\/li>\n<\/ul>\n<p>\u00cen primul caz, pentru majoritatea dintre noi,\u00a0str\u00e2ngerea banilor pentru o cas\u0103\u00a0s-a dovedit \u00eentotdeauna un lucru dificil.\u00a0Regulile bancare vechi spun c\u0103 o banc\u0103 nu are voie s\u0103 acorde\u00a0mai mult de 75% din valoarea obiectului cu care \u00eemprumutul este garantat. Ca atare, acum\u00a030 de ani,\u00a0\u00een Vest, ca s\u0103 ceri o ipotec\u0103 trebuia ai\u00a0m\u0103car 25% din valoarea casei\/apartamentului. S\u0103 ne g\u00e2ndim la pre\u021burile zilei actuale din Rom\u00e2nia: pentru un apartament de 40.000 EU, ar trebui s\u0103 pune\u021bi o plat\u0103 de minim 10.000 EU \u0219i s\u0103 ave\u021bi un venit bun ca s\u0103 acoperi\u021bi rata la cei 30.000 r\u0103ma\u0219i. Pentru lefegiul de r\u00e2nd, cel cu 400 EU\/lun\u0103, a str\u00e2nge 10.000 era\u00a0aproape imposibil. A\u0219a c\u0103 guvernele, g\u00e2ndindu-se cum s\u0103 rezolve criza locuin\u021belor care, cu o popula\u021bie \u00een cre\u0219tere (bat-o vina de bun\u0103stare, vaccinare, igien\u0103, sistem medical bun) devenea tot mai presant\u0103, \u00a0a venit cu o idee: ce-ar fi s\u0103 oferim o asigurare\u00a0b\u0103ncilor pentru cei 25% din plat\u0103?! A\u0219a \u00eenc\u00e2t, acum, \u00een Canada \u0219i multe alte \u021b\u0103ri, o locuin\u021b\u0103 poate fi luat\u0103 doar cu 5% din cost + plata acelei asigur\u0103ri (ad\u0103ugat\u0103 la ipotec\u0103).<\/p>\n<figure id=\"attachment_141\" aria-describedby=\"caption-attachment-141\" style=\"width: 300px\" class=\"wp-caption alignright\"><a href=\"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/wp-content\/uploads\/2015\/02\/debt-consolidation-help.jpg\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"size-medium wp-image-141\" src=\"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/wp-content\/uploads\/2015\/02\/debt-consolidation-help-300x245.jpg\" alt=\"Captivitatea datoriilor\" width=\"300\" height=\"245\" srcset=\"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/wp-content\/uploads\/2015\/02\/debt-consolidation-help-300x245.jpg 300w, http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/wp-content\/uploads\/2015\/02\/debt-consolidation-help.jpg 384w\" sizes=\"auto, (max-width: 300px) 100vw, 300px\" \/><\/a><figcaption id=\"caption-attachment-141\" class=\"wp-caption-text\">Captivitatea datoriilor<\/figcaption><\/figure>\n<p>Dar nu este r\u0103u. O locuin\u021b\u0103 este acel lucru de care mul\u021bi oameni au mare nevoie: o economie for\u021bat\u0103. Fie c\u0103-\u021bi place, fie c\u0103 nu, fie c\u0103 vrei s\u0103 petreci sau\u00a0ai v\u0103zut ni\u0219te pantofi super, trebuie s\u0103-\u021bi pl\u0103te\u0219ti ipoteca, riscul fiind c\u0103 te treze\u0219ti \u00een strad\u0103 \u0219i pierzi totul (a\u0219a se face educa\u021bia, nu numai la copii ci \u0219i la adul\u021bi).<\/p>\n<p>\u00cen al doilea caz, pentru studii &#8211; e un lucru care are sens \u00een str\u0103in\u0103tate, mai pu\u021bin \u00een Rom\u00e2nia (dar nu e chiar absurd).\u00a0Este mai mult o investi\u021bie &#8211; o investi\u021bie \u00een tine \u00eensu\u021bi. Cu studii potrivite po\u021bi acceda la slujbe mai bune, teoretic mai bine pl\u0103tite. Dac\u0103 \u00eens\u0103 alegi s\u0103 te axezi pe\u00a0Studii Africane sau sexologie, acest\u00a0sens dispare.<\/p>\n<p>Pentru s\u0103n\u0103tate, nu are sens s\u0103 spun. Atunci c\u00e2nd e\u0219ti bolnav, grav bolnav, vei folosi orice resurs\u0103, inclusiv creditul, ca s\u0103 te \u00eens\u0103n\u0103to\u0219e\u0219ti. Este, \u00een fapt, unul din\u00a0motivele majore pentru care \u00eei \u00eemping pe americani \u00een faliment.<\/p>\n<p>Dincolo de acestea,\u00a0celelalte motive nu sunt valide. Atunci c\u00e2nd\u00a0finan\u021b\u0103m\u00a0consumatorismul, pentru acel TV cu diagonala de 2m sau o vacan\u021b\u0103 de lux sau ni\u0219te \u021boale pe care le \u00eembr\u0103c\u0103m de 3 ori pe an,\u00a0folosim arma creditului \u00eempotriva noastr\u0103. &#8220;Creditul de nevoi personale&#8221; poart\u0103 dob\u00e2nzi mari care pun sabia \u00een m\u00e2na b\u0103ncii, \u00een vreme ce noi ne a\u0219ez\u0103m cumin\u021bi capul pe butuc. Ca s\u0103 finan\u021b\u0103m o lips\u0103 cronic\u0103 de bani, atunci c\u00e2nd lun\u0103 de lun\u0103 r\u0103m\u00e2nem tot mai \u00een urm\u0103, e iar\u0103\u0219i &#8211; s\u0103 m\u0103 ierte cei care\u00a0\u00eencearc\u0103 s\u0103-\u0219i duc\u0103 zilele cu 400 EU sau mai pu\u021bin &#8211; o solu\u021bie paliativ\u0103,\u00a0o am\u00e2nare a momentului adev\u0103rului. Doar o a doua slujb\u0103, o sporire a venitului, poate oferi o rezolvare solid\u0103, de durat\u0103. \u00cen Vest mai exist\u0103 o justificare &#8211; li se recomand\u0103 oamenilor s\u0103 ia \u00eemprumuturi ca s\u0103 investeasc\u0103, mai ales \u00een aceste timpuri cu dob\u00e2nzi extrem de mici.\u00a0Desigur, pe h\u00e2rtie are sens: de ce s\u0103 nu iei \u00eemprumut cu 4% c\u00e2nd po\u021bi investi \u0219i scoate 8%&#8230; numai c\u0103 cei 4% garantat va trebui s\u0103-i pl\u0103te\u0219ti \u00een vreme ce cei 8% sunt ipotetici. &#8220;Te&#8221; ri\u0219ti f\u0103c\u00e2nd a\u0219a ceva \u0219i noi\u00a0nu juc\u0103m la cazinou\u00a0banii munci\u021bi din greu, nu-i a\u0219a?<\/p>\n<p>\u00cen Rom\u00e2nia industria creditului este la \u00eenceput \u0219i chiar \u0219i a\u0219a, f\u0103r\u0103 s\u0103 fie sofisticat\u0103 dar cu un public \u00een mare parte neinformat, a f\u0103cut ravagii. Aici, \u00een Vest, face ravagii pentru c\u0103 s-au perfec\u021bionat \u0219i, de\u0219i au cursuri la liceu \u0219i scrie pe toate gardurile cum s\u0103 acceseze creditul, oamenii&#8230; ei, bine, oamenii sunt oameni (&#8220;slabi&#8221;).<\/p>\n<figure id=\"attachment_142\" aria-describedby=\"caption-attachment-142\" style=\"width: 300px\" class=\"wp-caption alignleft\"><a href=\"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/wp-content\/uploads\/2015\/02\/fair-debt-helpers-slider-2.jpg\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"wp-image-142 size-medium\" src=\"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/wp-content\/uploads\/2015\/02\/fair-debt-helpers-slider-2-300x200.jpg\" alt=\"Divor\u021bul e pe mas\u0103\" width=\"300\" height=\"200\" srcset=\"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/wp-content\/uploads\/2015\/02\/fair-debt-helpers-slider-2-300x200.jpg 300w, http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/wp-content\/uploads\/2015\/02\/fair-debt-helpers-slider-2-1024x683.jpg 1024w, http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/wp-content\/uploads\/2015\/02\/fair-debt-helpers-slider-2.jpg 1600w\" sizes=\"auto, (max-width: 300px) 100vw, 300px\" \/><\/a><figcaption id=\"caption-attachment-142\" class=\"wp-caption-text\">Divor\u021bul e pe mas\u0103<\/figcaption><\/figure>\n<p>S\u0103 v\u0103 deslu\u0219esc c\u00e2teva din mecanismele care probabil vor ajunge cur\u00e2nd \u0219i \u00een Rom\u00e2nia, dac\u0103 nu cumva au \u0219i ajuns. Din pricina lipsei unui cadru legal foarte strict &#8211; care nu-i \u00eempiedic\u0103 aici s\u0103 fac\u0103 profituri uria\u0219e &#8211; \u00een Rom\u00e2nia vor sc\u0103pa cu mult mai multe tic\u0103lo\u0219enii dec\u00e2t scap\u0103 aici. \u00cen primul r\u00e2nd, pl\u0103\u021bile minimale sunt inten\u021bionat mici &#8211; ca s\u0103 nu sperie &#8220;c\u0103prioara&#8221;, consumatorul. A\u0219a\u00a0c\u0103 atunci c\u00e2nd auzi\u021bi &#8220;pl\u0103\u021bile lunare vor fi mici&#8221; citi\u021bi cu aten\u021bie prospectul. Pl\u0103tind minimul pe cartea de credit &#8211; un 1-2-3% din suma total\u0103 &#8211; \u00eentinde\u021bi datoria pe ani \u00eentregi, la dob\u00e2nzi \u00eengrozitoare. \u0218i ce dac\u0103 v\u0103 pute\u021bi permite?! Sunte\u021bi du\u0219i cu pluta? Dac\u0103\u00a0\u00eemprumu\u021bi 1000 EU \u0219i ajungi s\u0103 dai 3000 (da, \u00een 5-10 ani), cum te mai po\u021bi sim\u021bi, oare, un om inteligent?<\/p>\n<p>Apoi se ofer\u0103 finan\u021b\u0103ri \u00een magazin &#8211; 0% pe termen de 1 an de zile (sau chiar doi, sau trei). Omul naiv care crede c\u0103 z\u00e2mbetul bancherului sau v\u00e2nz\u0103torului \u00eenseamn\u0103 prietenie se va \u00eentreba &#8220;Cum s\u0103 pierdem?&#8221;. De obicei, aceste oferte spun clar \u00een condi\u021bii (&#8220;fine print&#8221;), ceva de genul: &#8220;<em>Dob\u00e2nda, de 28.8%, curge din prima zi a creditului. Dac\u0103 creditul este achitat <strong>integral<\/strong> \u00een termen de 1 an, aceast\u0103 dob\u00e2nd\u0103 va fi anulat\u0103<\/em>.&#8221; Eu sunt cel care subliniez, ei vor l\u0103sa cuv\u00e2ntul-cheie ascuns printre multe alte t\u00e2mpenii.\u00a0Mi s-a povestit de un caz \u00een care cineva din Canada a luat mobil\u0103 \u00een condi\u021biile descrise mai sus, pe o sum\u0103 de circa 7880.86. Cu pu\u021bin \u00eenainte de expira, a pl\u0103tit creditul \u00een valoare de 7880. Luna viitoare s-a trezit cu o factur\u0103 de aproape 2050$ (26% dob\u00e2nd\u0103). Nu pl\u0103tise <strong>integral<\/strong> &#8211; \u0219i cei 86 cen\u021bi l-au costat 2050$. A sunat la to\u021bi \u0219i nimeni n-a vrut s\u0103-l asculte. Contractul era clar: <strong>integral<\/strong>. \u00cen plus, reflecta\u021bi la aceasta: anul acesta v\u0103 sim\u021bi\u021bi confortabil cu acel credit, cu faptul c\u0103 ve\u021bi achita integral \u00eemprumutul pentru c\u0103 situa\u021bia financiar\u0103 v\u0103 permite. <strong>Cum pute\u021bi\u00a0\u00eens\u0103 garanta c\u0103 anul viitor situa\u021bia dumneavoastr\u0103 va fi m\u0103car la fel de bun\u0103<\/strong>? Slujbele se desfiin\u021beaz\u0103, lumea e \u00eentr-o zv\u00e2rcolire, urm\u0103toarea criz\u0103 e, poate, dup\u0103 col\u021b.<\/p>\n<p>Alt\u0103 ofert\u0103 par\u0219iv\u0103 care abia de 2-3 ani a fost interzis\u0103 de\u00a0guvernul canadian, este cea cu ofertele introductorii de 0% pe c\u0103r\u021bile de credit. Ave\u021bi o carte de credit pe care purta\u021bi o balan\u021b\u0103 (n-o pl\u0103ti\u021bi integral lun\u0103 de lun\u0103, a\u0219a cum ar trebui s-o face\u021bi). Dob\u00e2nda este de 19% la acei bani. Primi\u021bi \u00een po\u0219t\u0103 c\u0103\u00a0pute\u021bi transfera bani cu 0% &#8211; s\u0103 v\u0103 pl\u0103ti\u021bi o alt\u0103 datorie, s\u0103 v\u0103 cump\u0103ra\u021bi ceva etc. Yupie! Bani f\u0103r\u0103 dob\u00e2nd\u0103 (sau poate fi cu 2%), deci extrem de pu\u021bin\u0103 dob\u00e2nd\u0103. Folosi\u021bi oferta. Ei bine, \u00een majoritatea cazurilor, \u00een acele clauze pe care at\u00e2t de pu\u021bini oameni le citesc, spune clar c\u0103 orice plat\u0103 ve\u021bi face se va duce la suma finan\u021bat\u0103 cu dob\u00e2nd\u0103 mai mic\u0103. Deci, daca avea\u021bi 1000 RON cu 19%, a\u021bi luat 1000 RON cu 0% pe aceea\u0219i carte de credit \u0219i returna\u021bi 200 RON\/lun\u0103 &#8211; vor trece 5 luni p\u00e2n\u0103 ce ve\u021bi \u00eencepe s\u0103 pl\u0103ti\u021bi parte care poart\u0103 dob\u00e2nd\u0103 mare. Cu alte cuvinte, a\u021bi dat 80RON doar ca s\u0103 re\u00eencepe\u021bi s\u0103 pl\u0103ti\u021bi partea cu dob\u00e2nda.<\/p>\n<p>O spun din nou: creditul este o sabie. Folosit\u0103 cu cap, poate aduce beneficii incomensurabile, pe care p\u0103rin\u021bii no\u0219tri nici nu\u00a0\u0219i le imaginau. Folosit\u0103\u00a0absurd, v\u0103 va trage \u00eenapoi mult \u0219i, dac\u0103 nu sunte\u021bi cu b\u0103gare de cap, v\u0103 va pune jos \u0219i v\u0103 va executa. Aduce\u021bi-v\u0103 aminte: b\u0103ncile \u0219i bancherii \u00ee\u0219i v\u0103d propriul interes, nu se g\u00e2ndesc la al vostru &#8211; indiferent de ce v\u0103 spun. Nu v\u0103 bizui\u021bi pe ei s\u0103 v\u0103 poarte de grij\u0103 &#8211; f\u0103ce\u021bi-v\u0103 tema, c\u00e2nd v\u0103 afla\u021bi fa\u021b\u0103 \u00een fa\u021b\u0103 \u00eentreba\u021bi acele \u00eentreb\u0103ri dificile: ce se \u00eent\u00e2mpl\u0103 dac\u0103 nu pot pl\u0103ti o lun\u0103, ce dob\u00e2nd\u0103 voi avea p\u00e2n\u0103 la final etc. \u0219i dac\u0103 vi se r\u0103spunde cu z\u00e2mbete \u0219i asigur\u0103ri, pleca\u021bi!<\/p>\n<p>Ca o trivia &#8211; o bucat\u0103 de &#8220;\u0219tia\u021bi c\u0103&#8221;: \u0218tia\u021bi c\u0103 \u00een 67% din cazurile de divor\u021b motivele sunt financiare?! Deci nu vorbim doar de bani &#8211; vorbim de via\u021ba dumneavoastr\u0103.<\/p>\n<div class=\"fcbkbttn_buttons_block\" id=\"fcbkbttn_left\"><div class=\"fcbkbttn_like \"><fb:like href=\"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/2015\/02\/11\/creditul\/\" action=\"like\" colorscheme=\"light\" layout=\"standard\"  width=\"225px\" size=\"small\"><\/fb:like><\/div><div class=\"fb-share-button  \" data-href=\"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/2015\/02\/11\/creditul\/\" data-type=\"button_count\" data-size=\"small\"><\/div><\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Este, probabil, cea mai puternic\u0103 arm\u0103 a zilelor noastre \u00een care\u00a0banii\u00a0\u0219i lucrurile\u00a0au ajuns at\u00e2t de importante. Este o sabie\u00a0&#8211; cu ea tr\u0103im \u0219i de ea murim. Am fost educat s\u0103 m\u0103 sperii de el. P\u0103rin\u021bii mei, ca\u00a0mul\u021bi\u00a0din genera\u021bia lor, nu foloseau creditul iar c\u00e2nd \u00eel foloseau o f\u0103ceau cu con\u0219tien\u021ba faptului c\u0103-i poate ucide. Speria\u021bi de poten\u021bialul creditului, se gr\u0103beau s\u0103-l achite c\u00e2t de repede se putea. O vreme lung\u0103, ideea de credit a fost o sperietoare iar c\u00e2nd l-am folosit o ap\u0103sare \u00eengrozitoare. Unii spun c\u0103-i bun, al\u021bii c\u0103-i r\u0103u \u0219i ambele p\u0103r\u021bi au dreptate. Banii elibera\u021bi de standardul de aur (citi\u021bi aici) au produs o bun\u0103stare greu de imaginat \u00eenaintea evenimentului. Nu v\u0103 mai plictisesc cu indicatori economici dar va trebui s\u0103 m\u0103 crede\u021bi pe cuv\u00e2nd c\u0103\u00a0lumea capitalist\u0103 a crescut dup\u0103 anii &#8217;80 ca un adev\u0103rat F\u0103t Frumos. Cu\u00a0o mas\u0103 monetar\u0103 \u00eendestul\u0103toare, b\u0103ncile puteau \u00eemprumuta c\u00e2t doreau, nu doar c\u00e2t aveau. F\u0103ceau dob\u00e2nzi, profituri uria\u0219e cu care puteau oferi \u00eenc\u0103 \u0219i mai multe \u00eemprumuturi: pentru ma\u0219ini, mobil\u0103, electrocasnice, vacan\u021be \u00a0dar \u0219i pentru afaceri care se \u00eenfiin\u021bau \u0219i cre\u0219teau pentru a satisface obsesia noastr\u0103 pentru \u00eenc\u0103 \u0219i mai mult confort, pentru \u00eenc\u0103 \u0219i mai multe lucruri. De c\u00e2te ori v\u0103 aminti\u021bi ce mult ur\u00e2\u021bi b\u0103ncile, aminti\u021bi-v\u0103 c\u0103 ele ne-au oferit ceea ce noi ne doream cu \u00eenver\u0219unare, \u0219i anume: TOTUL! ACUM! Creditul este bun. Ca orice lucru bun, c\u00e2nd e folosit cu nechibzuin\u021b\u0103, s-a transformat \u00eentr-un lucru r\u0103u, pentru noi \u0219i nu numai. M\u0103 pot g\u00e2ndi numai la trei instan\u021be \u00een care folosirea\u00a0unui credit este \u00eendrept\u0103\u021bit\u0103: ipotec\u0103 studii s\u0103n\u0103tate \u00cen primul caz, pentru majoritatea dintre noi,\u00a0str\u00e2ngerea banilor pentru o cas\u0103\u00a0s-a dovedit \u00eentotdeauna un lucru dificil.\u00a0Regulile bancare vechi spun c\u0103 o banc\u0103 nu are voie s\u0103 acorde\u00a0mai mult de 75% din valoarea obiectului cu care \u00eemprumutul este garantat. Ca atare, acum\u00a030 de ani,\u00a0\u00een Vest, ca s\u0103 ceri o ipotec\u0103 trebuia ai\u00a0m\u0103car 25% din valoarea casei\/apartamentului. S\u0103 ne g\u00e2ndim la pre\u021burile zilei actuale din Rom\u00e2nia: pentru un apartament de 40.000 EU, ar trebui s\u0103 pune\u021bi o plat\u0103 de minim 10.000 EU \u0219i s\u0103 ave\u021bi un venit bun ca s\u0103 acoperi\u021bi rata la cei 30.000 r\u0103ma\u0219i. Pentru lefegiul de r\u00e2nd, cel cu 400 EU\/lun\u0103, a str\u00e2nge 10.000 era\u00a0aproape imposibil. A\u0219a c\u0103 guvernele, g\u00e2ndindu-se cum s\u0103 rezolve criza locuin\u021belor care, cu o popula\u021bie \u00een cre\u0219tere (bat-o vina de bun\u0103stare, vaccinare, igien\u0103, sistem medical bun) devenea tot mai presant\u0103, \u00a0a venit cu o idee: ce-ar fi s\u0103 oferim o asigurare\u00a0b\u0103ncilor pentru cei 25% din plat\u0103?! A\u0219a \u00eenc\u00e2t, acum, \u00een Canada \u0219i multe alte \u021b\u0103ri, o locuin\u021b\u0103 poate fi luat\u0103 doar cu 5% din cost + plata acelei asigur\u0103ri (ad\u0103ugat\u0103 la ipotec\u0103). Dar nu este r\u0103u. O locuin\u021b\u0103 este acel lucru de care mul\u021bi oameni au mare nevoie: o economie for\u021bat\u0103. Fie c\u0103-\u021bi place, fie c\u0103 nu, fie c\u0103 vrei s\u0103 petreci sau\u00a0ai v\u0103zut ni\u0219te pantofi super, trebuie s\u0103-\u021bi pl\u0103te\u0219ti ipoteca, riscul fiind c\u0103 te treze\u0219ti \u00een strad\u0103 \u0219i pierzi totul (a\u0219a se face educa\u021bia, nu numai la copii ci \u0219i la adul\u021bi). \u00cen al doilea caz, pentru studii &#8211; e un lucru care are sens \u00een str\u0103in\u0103tate, mai pu\u021bin \u00een Rom\u00e2nia (dar nu e chiar absurd).\u00a0Este mai mult o investi\u021bie &#8211; o investi\u021bie \u00een tine \u00eensu\u021bi. Cu studii potrivite po\u021bi acceda la slujbe mai bune, teoretic mai bine pl\u0103tite. Dac\u0103 \u00eens\u0103 alegi s\u0103 te axezi pe\u00a0Studii Africane sau sexologie, acest\u00a0sens dispare. Pentru s\u0103n\u0103tate, nu are sens s\u0103 spun. Atunci c\u00e2nd e\u0219ti bolnav, grav bolnav, vei folosi orice resurs\u0103, inclusiv creditul, ca s\u0103 te \u00eens\u0103n\u0103to\u0219e\u0219ti. Este, \u00een fapt, unul din\u00a0motivele majore pentru care \u00eei \u00eemping pe americani \u00een faliment. Dincolo de acestea,\u00a0celelalte motive nu sunt valide. Atunci c\u00e2nd\u00a0finan\u021b\u0103m\u00a0consumatorismul, pentru acel TV cu diagonala de 2m sau o vacan\u021b\u0103 de lux sau ni\u0219te \u021boale pe care le \u00eembr\u0103c\u0103m de 3 ori pe an,\u00a0folosim arma creditului \u00eempotriva noastr\u0103. &#8220;Creditul de nevoi personale&#8221; poart\u0103 dob\u00e2nzi mari care pun sabia \u00een m\u00e2na b\u0103ncii, \u00een vreme ce noi ne a\u0219ez\u0103m cumin\u021bi capul pe butuc. Ca s\u0103 finan\u021b\u0103m o lips\u0103 cronic\u0103 de bani, atunci c\u00e2nd lun\u0103 de lun\u0103 r\u0103m\u00e2nem tot mai \u00een urm\u0103, e iar\u0103\u0219i &#8211; s\u0103 m\u0103 ierte cei care\u00a0\u00eencearc\u0103 s\u0103-\u0219i duc\u0103 zilele cu 400 EU sau mai pu\u021bin &#8211; o solu\u021bie paliativ\u0103,\u00a0o am\u00e2nare a momentului adev\u0103rului. Doar o a doua slujb\u0103, o sporire a venitului, poate oferi o rezolvare solid\u0103, de durat\u0103. \u00cen Vest mai exist\u0103 o justificare &#8211; li se recomand\u0103 oamenilor s\u0103 ia \u00eemprumuturi ca s\u0103 investeasc\u0103, mai ales \u00een aceste timpuri cu dob\u00e2nzi extrem de mici.\u00a0Desigur, pe h\u00e2rtie are sens: de ce s\u0103 nu iei \u00eemprumut cu 4% c\u00e2nd po\u021bi investi \u0219i scoate 8%&#8230; numai c\u0103 cei 4% garantat va trebui s\u0103-i pl\u0103te\u0219ti \u00een vreme ce cei 8% sunt ipotetici. &#8220;Te&#8221; ri\u0219ti f\u0103c\u00e2nd a\u0219a ceva \u0219i noi\u00a0nu juc\u0103m la cazinou\u00a0banii munci\u021bi din greu, nu-i a\u0219a? \u00cen Rom\u00e2nia industria creditului este la \u00eenceput \u0219i chiar \u0219i a\u0219a, f\u0103r\u0103 s\u0103 fie sofisticat\u0103 dar cu un public \u00een mare parte neinformat, a f\u0103cut ravagii. Aici, \u00een Vest, face ravagii pentru c\u0103 s-au perfec\u021bionat \u0219i, de\u0219i au cursuri la liceu \u0219i scrie pe toate gardurile cum s\u0103 acceseze creditul, oamenii&#8230; ei, bine, oamenii sunt oameni (&#8220;slabi&#8221;). S\u0103 v\u0103 deslu\u0219esc c\u00e2teva din mecanismele care probabil vor ajunge cur\u00e2nd \u0219i \u00een Rom\u00e2nia, dac\u0103 nu cumva au \u0219i ajuns. Din pricina lipsei unui cadru legal foarte strict &#8211; care nu-i \u00eempiedic\u0103 aici s\u0103 fac\u0103 profituri uria\u0219e &#8211; \u00een Rom\u00e2nia vor sc\u0103pa cu mult mai multe tic\u0103lo\u0219enii dec\u00e2t scap\u0103 aici. \u00cen primul r\u00e2nd, pl\u0103\u021bile minimale sunt inten\u021bionat mici &#8211; ca s\u0103 nu sperie &#8220;c\u0103prioara&#8221;, consumatorul. A\u0219a\u00a0c\u0103 atunci c\u00e2nd auzi\u021bi &#8220;pl\u0103\u021bile lunare vor fi mici&#8221; citi\u021bi cu aten\u021bie prospectul. Pl\u0103tind minimul pe cartea de credit &#8211; un 1-2-3% din suma total\u0103 &#8211; \u00eentinde\u021bi datoria pe ani \u00eentregi, la dob\u00e2nzi \u00eengrozitoare. \u0218i ce dac\u0103 v\u0103 pute\u021bi permite?! Sunte\u021bi du\u0219i cu pluta? Dac\u0103\u00a0\u00eemprumu\u021bi 1000 EU \u0219i ajungi s\u0103 dai 3000 (da, \u00een 5-10 ani), cum te mai po\u021bi sim\u021bi, oare, un om inteligent? Apoi se ofer\u0103 finan\u021b\u0103ri \u00een magazin &#8211; 0% pe termen de 1 an de zile (sau chiar doi, sau trei). Omul naiv care crede c\u0103 z\u00e2mbetul bancherului sau v\u00e2nz\u0103torului \u00eenseamn\u0103 prietenie se va \u00eentreba &#8220;Cum s\u0103 pierdem?&#8221;. De obicei, aceste oferte spun clar \u00een condi\u021bii (&#8220;fine print&#8221;), ceva de genul: &#8220;Dob\u00e2nda, de 28.8%, curge din prima zi a creditului. Dac\u0103 creditul este achitat integral \u00een termen de 1 an, aceast\u0103 dob\u00e2nd\u0103 va fi anulat\u0103.&#8221; Eu sunt cel care subliniez, ei vor l\u0103sa cuv\u00e2ntul-cheie ascuns printre multe alte t\u00e2mpenii.\u00a0Mi s-a povestit de un caz \u00een care cineva din Canada a luat mobil\u0103 \u00een condi\u021biile descrise mai sus, pe o sum\u0103 de circa 7880.86. Cu pu\u021bin \u00eenainte de expira, a pl\u0103tit creditul \u00een valoare de 7880. Luna viitoare s-a trezit cu o factur\u0103 de aproape 2050$ (26% dob\u00e2nd\u0103). Nu pl\u0103tise integral &#8211; \u0219i cei 86 cen\u021bi l-au costat 2050$. A sunat la to\u021bi \u0219i nimeni n-a vrut s\u0103-l asculte. Contractul era clar: integral. \u00cen plus, reflecta\u021bi la aceasta: anul acesta v\u0103 sim\u021bi\u021bi confortabil cu acel credit, cu faptul c\u0103 ve\u021bi achita integral \u00eemprumutul pentru c\u0103 situa\u021bia financiar\u0103 v\u0103 permite. Cum pute\u021bi\u00a0\u00eens\u0103 garanta c\u0103 anul viitor situa\u021bia dumneavoastr\u0103 va fi m\u0103car la fel de bun\u0103? Slujbele se desfiin\u021beaz\u0103, lumea e \u00eentr-o zv\u00e2rcolire, urm\u0103toarea criz\u0103 e, poate, dup\u0103 col\u021b. Alt\u0103 ofert\u0103 par\u0219iv\u0103 care abia de 2-3 ani a fost interzis\u0103 de\u00a0guvernul canadian, este cea cu ofertele introductorii de 0% pe c\u0103r\u021bile de credit. Ave\u021bi o carte de credit pe care purta\u021bi o balan\u021b\u0103 (n-o pl\u0103ti\u021bi integral lun\u0103 de lun\u0103, a\u0219a cum ar trebui s-o face\u021bi). Dob\u00e2nda este de 19% la acei bani. Primi\u021bi \u00een po\u0219t\u0103 c\u0103\u00a0pute\u021bi transfera bani cu 0% &#8211; s\u0103 v\u0103 pl\u0103ti\u021bi o alt\u0103 datorie, s\u0103 v\u0103 cump\u0103ra\u021bi ceva etc. Yupie! Bani f\u0103r\u0103 dob\u00e2nd\u0103 (sau poate fi cu 2%), deci extrem de pu\u021bin\u0103 dob\u00e2nd\u0103. Folosi\u021bi oferta. Ei bine, \u00een majoritatea cazurilor, \u00een acele clauze pe care at\u00e2t de pu\u021bini oameni le citesc, spune clar c\u0103 orice plat\u0103 ve\u021bi face se va duce la suma finan\u021bat\u0103 cu dob\u00e2nd\u0103 mai mic\u0103. Deci, daca avea\u021bi 1000 RON cu 19%, a\u021bi luat 1000 RON cu 0% pe aceea\u0219i carte de credit \u0219i returna\u021bi 200 RON\/lun\u0103 &#8211; vor trece 5 luni p\u00e2n\u0103 ce ve\u021bi \u00eencepe s\u0103 pl\u0103ti\u021bi parte care poart\u0103 dob\u00e2nd\u0103 mare. Cu alte cuvinte, a\u021bi dat 80RON doar ca s\u0103 re\u00eencepe\u021bi s\u0103 pl\u0103ti\u021bi partea cu dob\u00e2nda. O spun din nou: creditul este o sabie. Folosit\u0103 cu cap, poate aduce beneficii incomensurabile, pe care p\u0103rin\u021bii no\u0219tri nici nu\u00a0\u0219i le imaginau. Folosit\u0103\u00a0absurd, v\u0103 va trage \u00eenapoi mult \u0219i, dac\u0103 nu sunte\u021bi cu b\u0103gare de cap, v\u0103 va pune jos \u0219i v\u0103 va executa. Aduce\u021bi-v\u0103 aminte: b\u0103ncile \u0219i bancherii \u00ee\u0219i v\u0103d propriul interes, nu se g\u00e2ndesc la al vostru &#8211; indiferent de ce v\u0103 spun. Nu v\u0103 bizui\u021bi pe ei s\u0103 v\u0103 poarte de grij\u0103 &#8211; f\u0103ce\u021bi-v\u0103 tema, c\u00e2nd v\u0103 afla\u021bi fa\u021b\u0103 \u00een fa\u021b\u0103 \u00eentreba\u021bi acele \u00eentreb\u0103ri dificile: ce se \u00eent\u00e2mpl\u0103 dac\u0103 nu pot pl\u0103ti o lun\u0103, ce dob\u00e2nd\u0103 voi avea p\u00e2n\u0103 la final etc. \u0219i dac\u0103 vi se r\u0103spunde cu z\u00e2mbete \u0219i asigur\u0103ri, pleca\u021bi! Ca o trivia &#8211; o bucat\u0103 de &#8220;\u0219tia\u021bi c\u0103&#8221;: \u0218tia\u021bi c\u0103 \u00een 67% din cazurile de divor\u021b motivele sunt financiare?! Deci nu vorbim doar de bani &#8211; vorbim de via\u021ba dumneavoastr\u0103.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_s2mail":"","footnotes":""},"categories":[2],"tags":[],"class_list":["post-139","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-blues"],"_links":{"self":[{"href":"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/139","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=139"}],"version-history":[{"count":2,"href":"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/139\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":143,"href":"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/139\/revisions\/143"}],"wp:attachment":[{"href":"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=139"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=139"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=139"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}