{"id":255,"date":"2015-06-26T00:19:31","date_gmt":"2015-06-26T00:19:31","guid":{"rendered":"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/?p=255"},"modified":"2015-06-26T13:10:35","modified_gmt":"2015-06-26T13:10:35","slug":"pensii-pilonul-4","status":"publish","type":"post","link":"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/2015\/06\/26\/pensii-pilonul-4\/","title":{"rendered":"Pensii &#8211; Pilonul 4"},"content":{"rendered":"<div class=\"fcbkbttn_buttons_block\" id=\"fcbkbttn_left\"><div class=\"fcbkbttn_like \"><fb:like href=\"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/2015\/06\/26\/pensii-pilonul-4\/\" action=\"like\" colorscheme=\"light\" layout=\"standard\"  width=\"225px\" size=\"small\"><\/fb:like><\/div><div class=\"fb-share-button  \" data-href=\"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/2015\/06\/26\/pensii-pilonul-4\/\" data-type=\"button_count\" data-size=\"small\"><\/div><\/div><p>Acum voi continua cu ultimul pilon, ultima parte despre <a href=\"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/?p=202\">Pensiile din Rom\u00e2nia<\/a>. &#8220;<em>Pilonul IV<\/em>&#8221; sau pensia privat\u0103 <strong>suplimentar\u0103<\/strong>\u00a0(nu &#8220;<em>privat\u0103 facultativ\u0103<\/em>&#8221; ci &#8220;<em>suplimentar\u0103<\/em>&#8220;, adic\u0103 peste cea facultativ\u0103) nu este un termen oficial, ci este vehiculat \u00een mediile financiare.\u00a0Practic, avem de-a face cu 2 componente importante: <strong>asigurare de via\u021b\u0103<\/strong> \u0219i <strong>investi\u021bie, <\/strong>combinate \u00eentr-un vehicul unic gestionat de companii financiare<strong>.\u00a0<\/strong>\u00a0Acest produs, nu mai este\u00a0la mod\u0103 \u00een Vest dar a fost vreme \u00eendelungat\u0103 pentru motive bine \u00eentemeiate. \u00cenainte, \u00eens\u0103 de a explora acest\u00a0produs, s\u0103 facem o foarte scurt\u0103 trecere \u00een revist\u0103 a celorlalte tipuri de pensie:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Pilonul I + Pilonul II<\/strong> &#8211; contribu\u021bia obligatorie de 10.5% aplicat\u0103 oric\u0103rui venit. \u00cen faza final\u0103, care va \u00eencepe din 2017 \u00eencolo, din ace\u0219ti 10.5% contribui\u021bi lunar, pentru cei care au putut \u0219i au optat \u0219i pentru pilonul II (cei peste 35 de ani \u00een 2007 puteau s\u0103 opteze unic spre Pilonul I)\u00a06% se vor duce spre Pilonul II \u0219i 4.5% spre PIlonul I.<\/li>\n<li><strong>Pilonul II<\/strong> este gestionat de c\u00e2teva institu\u021bii acreditate din Rom\u00e2nia. Unele sunt mai performante, altele mai pu\u021bin performante. Acum, la 7 ani dup\u0103 lansarea acestui sistem, avem o privire de ansamblu \u0219i putem alege administratorul\u00a0care a demonstrat performan\u021be mai bune.\u00a0Verifica\u021bi <a href=\"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/?p=202\">articolul precedent <\/a>pentru c\u00e2teva exemple.<\/li>\n<li><strong>Pilonul III<\/strong> este &#8220;<em>pensia privat\u0103 facultativ\u0103<\/em>&#8221; \u0219i are un num\u0103r de avantaje&#8230; de care, din nefericire, \u00a0multe firme \u0219i angaja\u021bi nu profit\u0103. Statul scoate de la impozitare 15% din salarul angajatului dar nu mai mult de 400 EU\/an, la fel \u0219i pentru angajator &#8211; un beneficiu de cca 64 EU\/an pt lefegiu \u0219i\u00a0mult mai mare pentru angajator. Poate c\u0103 unii g\u00e2ndesc\u00a0c\u0103 64 EU\u00a0pe an nu este mult. Acest blog, \u00eens\u0103, este plin de mici economii care, toate, cumulate, se pot aduna \u00een\u00a0sume considerabile.<\/li>\n<li><strong>Nici Pilonul I, nici Pilonul II \u0219i nici Pilonul III<\/strong>, din c\u00e2te am citit \u0219i g\u0103sit pe site-urile ofertelor b\u0103ncilor (dar nu le-am verificat pe toate), nu ofer\u0103 cet\u0103\u021beanului un control sporit asupra investi\u021biilor. La Pilonul I nu exist\u0103 nici un fel de control, la Pilonul II exist\u0103 controlul alegerii administratorului banilor, la Pilonul III exist\u0103 &#8220;profile de investi\u021bie&#8221; &#8211; 2 sau maxim 3 &#8211; din care investitorul poate alege.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Astfel ajungem la Pilonul IV, singurul care, se pare, permite un control mai am\u0103nun\u021bit al investi\u021biilor.\u00a0<strong>Pilonul IV a ap\u0103rut \u00eenainte ca Pilonul III s\u0103 fie\u00a0legislat<\/strong>. \u00cenainte de 2007, era practic singura metod\u0103 cu avantaje prin care cet\u0103\u021beanul s\u0103 se protejeze \u0219i s\u0103 economiseasc\u0103. Plata pentru Pilonul IV e \u00eemp\u0103r\u021bit\u0103 &#8211; o component\u0103, un procent relativ mic, curge c\u0103tre o asigurare de via\u021b\u0103 \u0219i (op\u021bional) de s\u0103n\u0103tate, spitalizare, pierdere de venit, iar cealalt\u0103 parte, major\u0103, se acumuleaz\u0103 \u00eentr-o component\u0103 de\u00a0investi\u021bii. Exist\u0103 chiar \u0219i pensii care nu includ componenta de asigurare de via\u021b\u0103 dar, pentru acest caz Pilonul III pare mai profitabil.<\/p>\n<p>Din nefericire, acest &#8220;pilon&#8221; nefiind\u00a0regulat de Stat, de ASF, are parametri complet variabili de la asigurator la asigurator. Iat\u0103 c\u00e2teva observa\u021bii:<\/p>\n<ul>\n<li>se contracteaz\u0103, \u00een general, pe durate \u00eentre 5 \u0219i 30 de ani, cele pe durat\u0103 de 20 de ani fiind mai populare;<\/li>\n<li>cu c\u00e2t termenul contractat este mai lung, cu at\u00e2t plata periodic\u0103 (care poate fi lunar\u0103, trimestrial\u0103, semianual\u0103 sau anual\u0103) va fi mai redus\u0103;<\/li>\n<li>\u00een primii 3 ani, retragerea din\u00a0contract, va fi supus\u0103 unor penalit\u0103\u021bi cov\u00e2r\u0219itoare, \u00een unele cazuri \u00eensemn\u00e2nd <strong>forfaitarea complet\u0103 a primelor pl\u0103tite<\/strong>!<\/li>\n<li>pentru situa\u021bii excep\u021bionale, unii asiguratori vor negocia cu dumneavoastr\u0103 pl\u0103\u021bile periodice (le pot reduce sau suspenda) \u0219i este preferabil s\u0103 negocia\u021bi aceasta dec\u00e2t s\u0103 anula\u021bi contractul;<\/li>\n<li>la componenta de via\u021b\u0103 se\u00a0pot ad\u0103uga tot felul de clauze, bine\u00een\u021beles, fiecare ad\u0103ug\u00e2nd costuri cum ar fi:\n<ul>\n<li>invaliditate temporar\u0103 sau permanent\u0103<\/li>\n<li>spitalizare \u0219i interven\u021bii chirurgicale<\/li>\n<li>ce situa\u021bii sunt acoperite<\/li>\n<li>indexarea pl\u0103\u021bilor cu rata infla\u021biei<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<li>plata poate fi suplimentat\u0103 \u0219i investit\u0103 dar\u00a0banii suplimentari depu\u0219i pot fi retra\u0219i NUMAI dup\u0103 6 (\u0219ase) luni (conform unei Ordonan\u021be pe care o g\u0103sesc ca fiind foarte t\u00e2mpit\u0103).<\/li>\n<li>\u00een multe din aceste pensii private suplimentare pute\u021bi\u00a0alege destina\u021bia investi\u021biilor: diverse fonduri de investi\u021bii (mutuale) oferite de asigurator sau de ter\u021be-p\u0103r\u021bi.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Sfaturi legate despre aceste pensii-asigur\u0103ri, <strong>Pilon IV <\/strong>(pe scurt: dracul este negru, dar nu chiar a\u0219a de negru \u0219i e mai bine s\u0103 fi\u021bi fra\u021bi cu dracul dec\u00e2t s\u0103-l ignora\u021bi):<\/p>\n<ul>\n<li>Fi\u021bi sigur c-a\u021bi \u00eentrebat \u0219i a\u021bi \u00een\u021beles toate comisioanele \u0219i condi\u021biile restrictive. Ca regul\u0103 general\u0103, mul\u021bi asiguratori vor percepe 4% din depunerile ini\u021biale, chiar \u0219i cele suplimentare, pe l\u00e2ng\u0103 un MER de\u00a02% anual (despre care vorbeam \u00een <a href=\"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/?p=250\">postarea precedent\u0103<\/a>). Penalit\u0103\u021bile de retragere sunt extrem de dureroase &#8211; \u00eentreba\u021bi despre ele.<\/li>\n<li>Nu v\u0103 ru\u0219ina\u021bi s\u0103 \u00eentreba\u021bi de 2-3 ori agentul pentru a \u00een\u021belege \u00een detaliu ce vi se explic\u0103, s\u0103 \u00eentreba\u021bi pe forumuri (s\u0103 m\u0103 \u00eentreba\u021bi pe mine sau pe Moise Guran) <strong>\u00eenainte<\/strong> de a semna ceva. <strong>Nu semna\u021bi nimic pe loc<\/strong>! E o promisiune de termen lung &#8211; 20 de ani &#8211; \u0219i trebuie g\u00e2ndit\u0103.<\/li>\n<li>Dac\u0103 agentul d\u0103 ochii peste cap sau pare iritat c\u00e2nd v\u0103 explic\u0103, schimba\u021bi agentul! (<em>\u0219i nu uita\u021bi s\u0103 pomeni\u021bi \u0219efului despre atitudinea lui\/ei<\/em>).<\/li>\n<li>Pentru c\u0103 mul\u021bi agen\u021bi de v\u00e2nzare (din orice domeniu) promit marea-cu-sarea \u0219i apoi reneag\u0103 c\u0103 au spus sau dau vina pe client c\u0103 n-a \u00een\u021beles bine, n-ar strica s\u0103 \u00eenregistra\u021bi conversa\u021bia sau s\u0103 insista\u021bi s\u0103 adauge\u00a0ce vi s-a explicat la contract. <strong>\u0218tiu c\u0103 mul\u021bi vor spune c\u0103 e ilegal<\/strong>, c\u0103\u00a0nu pot ad\u0103uga nimic &#8211; oferi\u021bi-le posibilitatea s\u0103 scrie clauzele importante pe o foaie separat\u0103 de h\u00e2rtie pe care ambele p\u0103r\u021bi o pot semna, \u0219tampila.<\/li>\n<li>Dac\u0103 agentul vi se pare \u0219ov\u0103itor la \u00eentreb\u0103rile d-vstr\u0103 \u0219i nu spune, onest, &#8220;<em>Nu \u0219tiu, da\u021bi-mi timp s\u0103 aflu \u0219i v\u0103 contactez cu r\u0103spunsul<\/em>&#8220;, ocoli\u021bi-l.<\/li>\n<li>\u00centreb\u0103ri recomandate:\n<ul>\n<li><em>Ce penaliz\u0103ri voi suporta dac\u0103 retrag banii \u00eenainte de 3 ani<\/em>?<\/li>\n<li><em>C\u00e2nd pot retrage banii cu penaliz\u0103ri reduse<\/em>?<\/li>\n<li><em>Ce procent din banii mei merge la asigurare \u0219i c\u00e2t la investi\u021bie<\/em>? Pot s\u0103-l\u00a0modific, pot s\u0103 depun mai mult? Dar mai pu\u021bin?<\/li>\n<li><em>Care a fost profitul mediu, pe termen de 5 ani, pe fiecare fond mutual inclus \u00een pensie<\/em>? Nu toate trebuie s\u0103 aib\u0103 rat\u0103 mare &#8211; unele investi\u021bii asigur\u0103 stabilitatea \u00een vreme ce altele asigur\u0103 cre\u0219terea.<\/li>\n<li><em>\u00cen ce condi\u021bii pot schimba, altera, componen\u021ba investi\u021biilor<\/em>.\u00a0Uneori strategia de investi\u021bie trebuie ajustat\u0103 la condi\u021biile de pia\u021b\u0103, alteori TREBUIE ajustat\u0103 pentru c\u0103 profilul investitorului s-a schimbat:\u00a0dup\u0103 55 de ani banii trebuie muta\u021bi, treptat, din investi\u021biile riscante cu profit maxim, in cele mai stabile.<\/li>\n<li><em>La cap\u0103tul termenului,\u00a0cu ratele curente \u0219i o rat\u0103 de\u00a0profit de 8%, c\u00e2\u021bi bani voi avea<\/em>? Ce avantaj am dac\u0103 \u00eei iau\u00a0\u00een rate lunare vs to\u021bi dintr-o dat\u0103?<\/li>\n<li><em>Ce pute\u021bi face pentru mine dac\u0103 trec printr-o scurt\u0103<\/em> (3-6 luni) <em>perioad\u0103 de dificultate financiar\u0103<\/em>? Pute\u021bi suspenda (am\u00e2na) pl\u0103\u021bile? Le pute\u021bi reduce?<\/li>\n<li><em>Ce impozite voi pl\u0103ti &#8211; pe banii depu\u0219i, pe sumele retrase, pe suma retras\u0103 anticipat<\/em>? Din c\u00e2te am \u00een\u021beles, suma de retragere este neimpozabil\u0103 dar v\u0103 rog, verifica\u021bi pentru fiecare caz particular.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>Nu v\u0103 sfii\u021bi s\u0103 lucra\u021bi cu agentul pe\u00a0exemple concrete (a\u0219a, pe cifre rotunjite): c\u00e2t anume e plata lunar\u0103 (inclusiv comisioane, inclusiv TVA sau ce naiba se mai cere)? cum se divide aceast\u0103 sum\u0103? face\u021bi o medie a profitului pe fiecare tip de fond de investi\u021bie (dac\u0103 fondul exist\u0103 de 10 ani, folosi\u021bi acea medie).<\/p>\n<p>De asemeni,\u00a0nu v\u0103 sfii\u021bi s\u0103 googla\u021bi firma respectiv\u0103, s\u0103 vede\u021bi ce spun oamenii despre experien\u021ba lor cu firma \u0219i cum \u00ee\u0219i\u00a0respect\u0103 promisiunile. Mi s-au oferit argumente gen &#8220;Firma noastr\u0103 a pl\u0103tit anul trecut n-\u0219pe milioane \u00een desp\u0103gubiri asigura\u021bilor&#8221;. Nu este un argument: \u0219i dac\u0103 avea de pl\u0103tit miliarde \u0219i a pl\u0103tit numai milioane, pentru celelalte av\u00e2nd motive \u0219i scuze, firma mai este bun\u0103?! C\u00e2nd eram \u00een US, c\u0103utam asigurare de ma\u0219in\u0103 \u0219i, \u00een vreme ce to\u021bi cereau 950-1200$\/an, era o firm\u0103 care \u00eemi\u00a0oferea asigurarea cu doar 650\/an. Am f\u0103cut un google \u0219i am dat peste relatarea unui asigurat la acea firm\u0103 care povestea c\u0103 un copac \u00eei c\u0103zuse peste cas\u0103 \u0219i \u00eei sp\u0103rsese acoperi\u0219ul. A\u0219tepta de 2 s\u0103pt\u0103m\u00e2ni un agent de evaluare &#8211; deci numai firma s\u0103 confirme pagubele.\u00a0M-am \u00eentrebat &#8211; dac\u0103 a\u0219a se comport\u0103 \u00een cazul unui acoperi\u0219, c\u00e2nd omului \u00eei plou\u0103 \u00een cas\u0103, cum se vor comporta c\u00e2nd e vorba de o ma\u0219in\u0103. Am luat o asigurare cu 1000$\/an<\/p>\n<h4>P\u0103rere personal\u0103<\/h4>\n<p>Un prieten care-\u0219i cump\u0103ra cas\u0103 \u00een Ottawa, a \u00eentrebat avocatul care-i obligatoriu s\u0103-l angajezi\u00a0pentru a \u00eencheia\u00a0contractul cu constructorul: <em>E un contract bun<\/em>? Avocatul cic\u0103 i-a spus:\u00a0<em>E un contract extrem de nedrept pentru tine<\/em>. <em>Pentru constructor exist\u0103 numai drepturi, pentru client numai \u00eendatoriri. \u00cen alt univers \u021bi-a\u0219 spune s\u0103 nu semnezi a\u0219a ceva. Dar&#8230; dac\u0103 vrei s\u0103-\u021bi cumperi cas\u0103 \u00een Ottawa, trebuie s\u0103 semnezi. To\u021bi constructorii ofer\u0103 acela\u0219i tip de contract<\/em>.<br \/>\nAcest\u00a0sfat se potrive\u0219te \u0219i pentru Pilonul III sau IV din Rom\u00e2nia. Oferta nu este optim\u0103, comisioanele sunt mari \u0219i, practic, inevitabile. Dar lucrurile stau la fel cam la to\u021bi ofertan\u021bii. Nu v\u0103 sup\u0103ra\u021bi pe comisioane &#8211;\u00a0\u0219i agen\u021bii\u00a0trebuie s\u0103 m\u0103n\u00e2nce, \u0219i ei au copii \u0219i doar pu\u021bin ajunge la ei din cei 4%. Cu c\u00e2t mai mul\u021bi oameni vor folosi aceste sisteme, cu at\u00e2t mai mult vor sc\u0103dea aceste comisioane (<em>c\u00e2nd aduni de la mul\u021bi, te po\u021bi mul\u021bumi cu mai pu\u021bin<\/em>).<\/p>\n<p>La o adic\u0103, \u00eentrebarea de baz\u0103 c\u00e2nd cump\u0103r\u0103m ceva NU este &#8220;ce profit faci&#8221;. La asta &#8211; pomenit\u0103\u00a0adesea c\u00e2nd eram \u00een RO &#8211; se poate r\u0103spunde numai cu rom\u00e2nescul &#8220;Ce te f&#8230; grija?&#8221;. <strong>\u00centrebarea corect\u0103<\/strong> este: <em>Pot g\u0103si \u00een alt\u0103 parte mai ieftin un produs cu aceea\u0219i parametri \u0219i\/sau servicii la fel de bune<\/em>? (degeaba g\u0103se\u0219ti pe cineva care \u00ee\u021bi ia numai 2% comision de depunere dac\u0103 profitul generat de ei\u00a0este cu\u00a01% mai slabe \u00een fiecare an dec\u00e2t cel al fondurilor de la administratorul care cere 4%). Dac\u0103 r\u0103spunsul este negativ, atunci\u00a0trebuie s\u0103 te \u00eempaci cu situa\u021bia.<\/p>\n<p><strong>Data viitoare voi\u00a0da o list\u0103\u00a0de sfaturi generale pentru investi\u021bii<\/strong> &#8211; v\u0103 vor ajuta atunci c\u00e2nd v\u0103 hot\u0103r\u00e2\u021bi pentru o pensie Pilon IV sau pentru un cont de investi\u021bie independent.<\/p>\n<div class=\"fcbkbttn_buttons_block\" id=\"fcbkbttn_left\"><div class=\"fcbkbttn_like \"><fb:like href=\"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/2015\/06\/26\/pensii-pilonul-4\/\" action=\"like\" colorscheme=\"light\" layout=\"standard\"  width=\"225px\" size=\"small\"><\/fb:like><\/div><div class=\"fb-share-button  \" data-href=\"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/2015\/06\/26\/pensii-pilonul-4\/\" data-type=\"button_count\" data-size=\"small\"><\/div><\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Acum voi continua cu ultimul pilon, ultima parte despre Pensiile din Rom\u00e2nia. &#8220;Pilonul IV&#8221; sau pensia privat\u0103 suplimentar\u0103\u00a0(nu &#8220;privat\u0103 facultativ\u0103&#8221; ci &#8220;suplimentar\u0103&#8220;, adic\u0103 peste cea facultativ\u0103) nu este un termen oficial, ci este vehiculat \u00een mediile financiare.\u00a0Practic, avem de-a face cu 2 componente importante: asigurare de via\u021b\u0103 \u0219i investi\u021bie, combinate \u00eentr-un vehicul unic gestionat de companii financiare.\u00a0\u00a0Acest produs, nu mai este\u00a0la mod\u0103 \u00een Vest dar a fost vreme \u00eendelungat\u0103 pentru motive bine \u00eentemeiate. \u00cenainte, \u00eens\u0103 de a explora acest\u00a0produs, s\u0103 facem o foarte scurt\u0103 trecere \u00een revist\u0103 a celorlalte tipuri de pensie: Pilonul I + Pilonul II &#8211; contribu\u021bia obligatorie de 10.5% aplicat\u0103 oric\u0103rui venit. \u00cen faza final\u0103, care va \u00eencepe din 2017 \u00eencolo, din ace\u0219ti 10.5% contribui\u021bi lunar, pentru cei care au putut \u0219i au optat \u0219i pentru pilonul II (cei peste 35 de ani \u00een 2007 puteau s\u0103 opteze unic spre Pilonul I)\u00a06% se vor duce spre Pilonul II \u0219i 4.5% spre PIlonul I. Pilonul II este gestionat de c\u00e2teva institu\u021bii acreditate din Rom\u00e2nia. Unele sunt mai performante, altele mai pu\u021bin performante. Acum, la 7 ani dup\u0103 lansarea acestui sistem, avem o privire de ansamblu \u0219i putem alege administratorul\u00a0care a demonstrat performan\u021be mai bune.\u00a0Verifica\u021bi articolul precedent pentru c\u00e2teva exemple. Pilonul III este &#8220;pensia privat\u0103 facultativ\u0103&#8221; \u0219i are un num\u0103r de avantaje&#8230; de care, din nefericire, \u00a0multe firme \u0219i angaja\u021bi nu profit\u0103. Statul scoate de la impozitare 15% din salarul angajatului dar nu mai mult de 400 EU\/an, la fel \u0219i pentru angajator &#8211; un beneficiu de cca 64 EU\/an pt lefegiu \u0219i\u00a0mult mai mare pentru angajator. Poate c\u0103 unii g\u00e2ndesc\u00a0c\u0103 64 EU\u00a0pe an nu este mult. Acest blog, \u00eens\u0103, este plin de mici economii care, toate, cumulate, se pot aduna \u00een\u00a0sume considerabile. Nici Pilonul I, nici Pilonul II \u0219i nici Pilonul III, din c\u00e2te am citit \u0219i g\u0103sit pe site-urile ofertelor b\u0103ncilor (dar nu le-am verificat pe toate), nu ofer\u0103 cet\u0103\u021beanului un control sporit asupra investi\u021biilor. La Pilonul I nu exist\u0103 nici un fel de control, la Pilonul II exist\u0103 controlul alegerii administratorului banilor, la Pilonul III exist\u0103 &#8220;profile de investi\u021bie&#8221; &#8211; 2 sau maxim 3 &#8211; din care investitorul poate alege. Astfel ajungem la Pilonul IV, singurul care, se pare, permite un control mai am\u0103nun\u021bit al investi\u021biilor.\u00a0Pilonul IV a ap\u0103rut \u00eenainte ca Pilonul III s\u0103 fie\u00a0legislat. \u00cenainte de 2007, era practic singura metod\u0103 cu avantaje prin care cet\u0103\u021beanul s\u0103 se protejeze \u0219i s\u0103 economiseasc\u0103. Plata pentru Pilonul IV e \u00eemp\u0103r\u021bit\u0103 &#8211; o component\u0103, un procent relativ mic, curge c\u0103tre o asigurare de via\u021b\u0103 \u0219i (op\u021bional) de s\u0103n\u0103tate, spitalizare, pierdere de venit, iar cealalt\u0103 parte, major\u0103, se acumuleaz\u0103 \u00eentr-o component\u0103 de\u00a0investi\u021bii. Exist\u0103 chiar \u0219i pensii care nu includ componenta de asigurare de via\u021b\u0103 dar, pentru acest caz Pilonul III pare mai profitabil. Din nefericire, acest &#8220;pilon&#8221; nefiind\u00a0regulat de Stat, de ASF, are parametri complet variabili de la asigurator la asigurator. Iat\u0103 c\u00e2teva observa\u021bii: se contracteaz\u0103, \u00een general, pe durate \u00eentre 5 \u0219i 30 de ani, cele pe durat\u0103 de 20 de ani fiind mai populare; cu c\u00e2t termenul contractat este mai lung, cu at\u00e2t plata periodic\u0103 (care poate fi lunar\u0103, trimestrial\u0103, semianual\u0103 sau anual\u0103) va fi mai redus\u0103; \u00een primii 3 ani, retragerea din\u00a0contract, va fi supus\u0103 unor penalit\u0103\u021bi cov\u00e2r\u0219itoare, \u00een unele cazuri \u00eensemn\u00e2nd forfaitarea complet\u0103 a primelor pl\u0103tite! pentru situa\u021bii excep\u021bionale, unii asiguratori vor negocia cu dumneavoastr\u0103 pl\u0103\u021bile periodice (le pot reduce sau suspenda) \u0219i este preferabil s\u0103 negocia\u021bi aceasta dec\u00e2t s\u0103 anula\u021bi contractul; la componenta de via\u021b\u0103 se\u00a0pot ad\u0103uga tot felul de clauze, bine\u00een\u021beles, fiecare ad\u0103ug\u00e2nd costuri cum ar fi: invaliditate temporar\u0103 sau permanent\u0103 spitalizare \u0219i interven\u021bii chirurgicale ce situa\u021bii sunt acoperite indexarea pl\u0103\u021bilor cu rata infla\u021biei plata poate fi suplimentat\u0103 \u0219i investit\u0103 dar\u00a0banii suplimentari depu\u0219i pot fi retra\u0219i NUMAI dup\u0103 6 (\u0219ase) luni (conform unei Ordonan\u021be pe care o g\u0103sesc ca fiind foarte t\u00e2mpit\u0103). \u00een multe din aceste pensii private suplimentare pute\u021bi\u00a0alege destina\u021bia investi\u021biilor: diverse fonduri de investi\u021bii (mutuale) oferite de asigurator sau de ter\u021be-p\u0103r\u021bi. Sfaturi legate despre aceste pensii-asigur\u0103ri, Pilon IV (pe scurt: dracul este negru, dar nu chiar a\u0219a de negru \u0219i e mai bine s\u0103 fi\u021bi fra\u021bi cu dracul dec\u00e2t s\u0103-l ignora\u021bi): Fi\u021bi sigur c-a\u021bi \u00eentrebat \u0219i a\u021bi \u00een\u021beles toate comisioanele \u0219i condi\u021biile restrictive. Ca regul\u0103 general\u0103, mul\u021bi asiguratori vor percepe 4% din depunerile ini\u021biale, chiar \u0219i cele suplimentare, pe l\u00e2ng\u0103 un MER de\u00a02% anual (despre care vorbeam \u00een postarea precedent\u0103). Penalit\u0103\u021bile de retragere sunt extrem de dureroase &#8211; \u00eentreba\u021bi despre ele. Nu v\u0103 ru\u0219ina\u021bi s\u0103 \u00eentreba\u021bi de 2-3 ori agentul pentru a \u00een\u021belege \u00een detaliu ce vi se explic\u0103, s\u0103 \u00eentreba\u021bi pe forumuri (s\u0103 m\u0103 \u00eentreba\u021bi pe mine sau pe Moise Guran) \u00eenainte de a semna ceva. Nu semna\u021bi nimic pe loc! E o promisiune de termen lung &#8211; 20 de ani &#8211; \u0219i trebuie g\u00e2ndit\u0103. Dac\u0103 agentul d\u0103 ochii peste cap sau pare iritat c\u00e2nd v\u0103 explic\u0103, schimba\u021bi agentul! (\u0219i nu uita\u021bi s\u0103 pomeni\u021bi \u0219efului despre atitudinea lui\/ei). Pentru c\u0103 mul\u021bi agen\u021bi de v\u00e2nzare (din orice domeniu) promit marea-cu-sarea \u0219i apoi reneag\u0103 c\u0103 au spus sau dau vina pe client c\u0103 n-a \u00een\u021beles bine, n-ar strica s\u0103 \u00eenregistra\u021bi conversa\u021bia sau s\u0103 insista\u021bi s\u0103 adauge\u00a0ce vi s-a explicat la contract. \u0218tiu c\u0103 mul\u021bi vor spune c\u0103 e ilegal, c\u0103\u00a0nu pot ad\u0103uga nimic &#8211; oferi\u021bi-le posibilitatea s\u0103 scrie clauzele importante pe o foaie separat\u0103 de h\u00e2rtie pe care ambele p\u0103r\u021bi o pot semna, \u0219tampila. Dac\u0103 agentul vi se pare \u0219ov\u0103itor la \u00eentreb\u0103rile d-vstr\u0103 \u0219i nu spune, onest, &#8220;Nu \u0219tiu, da\u021bi-mi timp s\u0103 aflu \u0219i v\u0103 contactez cu r\u0103spunsul&#8220;, ocoli\u021bi-l. \u00centreb\u0103ri recomandate: Ce penaliz\u0103ri voi suporta dac\u0103 retrag banii \u00eenainte de 3 ani? C\u00e2nd pot retrage banii cu penaliz\u0103ri reduse? Ce procent din banii mei merge la asigurare \u0219i c\u00e2t la investi\u021bie? Pot s\u0103-l\u00a0modific, pot s\u0103 depun mai mult? Dar mai pu\u021bin? Care a fost profitul mediu, pe termen de 5 ani, pe fiecare fond mutual inclus \u00een pensie? Nu toate trebuie s\u0103 aib\u0103 rat\u0103 mare &#8211; unele investi\u021bii asigur\u0103 stabilitatea \u00een vreme ce altele asigur\u0103 cre\u0219terea. \u00cen ce condi\u021bii pot schimba, altera, componen\u021ba investi\u021biilor.\u00a0Uneori strategia de investi\u021bie trebuie ajustat\u0103 la condi\u021biile de pia\u021b\u0103, alteori TREBUIE ajustat\u0103 pentru c\u0103 profilul investitorului s-a schimbat:\u00a0dup\u0103 55 de ani banii trebuie muta\u021bi, treptat, din investi\u021biile riscante cu profit maxim, in cele mai stabile. La cap\u0103tul termenului,\u00a0cu ratele curente \u0219i o rat\u0103 de\u00a0profit de 8%, c\u00e2\u021bi bani voi avea? Ce avantaj am dac\u0103 \u00eei iau\u00a0\u00een rate lunare vs to\u021bi dintr-o dat\u0103? Ce pute\u021bi face pentru mine dac\u0103 trec printr-o scurt\u0103 (3-6 luni) perioad\u0103 de dificultate financiar\u0103? Pute\u021bi suspenda (am\u00e2na) pl\u0103\u021bile? Le pute\u021bi reduce? Ce impozite voi pl\u0103ti &#8211; pe banii depu\u0219i, pe sumele retrase, pe suma retras\u0103 anticipat? Din c\u00e2te am \u00een\u021beles, suma de retragere este neimpozabil\u0103 dar v\u0103 rog, verifica\u021bi pentru fiecare caz particular. Nu v\u0103 sfii\u021bi s\u0103 lucra\u021bi cu agentul pe\u00a0exemple concrete (a\u0219a, pe cifre rotunjite): c\u00e2t anume e plata lunar\u0103 (inclusiv comisioane, inclusiv TVA sau ce naiba se mai cere)? cum se divide aceast\u0103 sum\u0103? face\u021bi o medie a profitului pe fiecare tip de fond de investi\u021bie (dac\u0103 fondul exist\u0103 de 10 ani, folosi\u021bi acea medie). De asemeni,\u00a0nu v\u0103 sfii\u021bi s\u0103 googla\u021bi firma respectiv\u0103, s\u0103 vede\u021bi ce spun oamenii despre experien\u021ba lor cu firma \u0219i cum \u00ee\u0219i\u00a0respect\u0103 promisiunile. Mi s-au oferit argumente gen &#8220;Firma noastr\u0103 a pl\u0103tit anul trecut n-\u0219pe milioane \u00een desp\u0103gubiri asigura\u021bilor&#8221;. Nu este un argument: \u0219i dac\u0103 avea de pl\u0103tit miliarde \u0219i a pl\u0103tit numai milioane, pentru celelalte av\u00e2nd motive \u0219i scuze, firma mai este bun\u0103?! C\u00e2nd eram \u00een US, c\u0103utam asigurare de ma\u0219in\u0103 \u0219i, \u00een vreme ce to\u021bi cereau 950-1200$\/an, era o firm\u0103 care \u00eemi\u00a0oferea asigurarea cu doar 650\/an. Am f\u0103cut un google \u0219i am dat peste relatarea unui asigurat la acea firm\u0103 care povestea c\u0103 un copac \u00eei c\u0103zuse peste cas\u0103 \u0219i \u00eei sp\u0103rsese acoperi\u0219ul. A\u0219tepta de 2 s\u0103pt\u0103m\u00e2ni un agent de evaluare &#8211; deci numai firma s\u0103 confirme pagubele.\u00a0M-am \u00eentrebat &#8211; dac\u0103 a\u0219a se comport\u0103 \u00een cazul unui acoperi\u0219, c\u00e2nd omului \u00eei plou\u0103 \u00een cas\u0103, cum se vor comporta c\u00e2nd e vorba de o ma\u0219in\u0103. Am luat o asigurare cu 1000$\/an P\u0103rere personal\u0103 Un prieten care-\u0219i cump\u0103ra cas\u0103 \u00een Ottawa, a \u00eentrebat avocatul care-i obligatoriu s\u0103-l angajezi\u00a0pentru a \u00eencheia\u00a0contractul cu constructorul: E un contract bun? Avocatul cic\u0103 i-a spus:\u00a0E un contract extrem de nedrept pentru tine. Pentru constructor exist\u0103 numai drepturi, pentru client numai \u00eendatoriri. \u00cen alt univers \u021bi-a\u0219 spune s\u0103 nu semnezi a\u0219a ceva. Dar&#8230; dac\u0103 vrei s\u0103-\u021bi cumperi cas\u0103 \u00een Ottawa, trebuie s\u0103 semnezi. To\u021bi constructorii ofer\u0103 acela\u0219i tip de contract. Acest\u00a0sfat se potrive\u0219te \u0219i pentru Pilonul III sau IV din Rom\u00e2nia. Oferta nu este optim\u0103, comisioanele sunt mari \u0219i, practic, inevitabile. Dar lucrurile stau la fel cam la to\u021bi ofertan\u021bii. Nu v\u0103 sup\u0103ra\u021bi pe comisioane &#8211;\u00a0\u0219i agen\u021bii\u00a0trebuie s\u0103 m\u0103n\u00e2nce, \u0219i ei au copii \u0219i doar pu\u021bin ajunge la ei din cei 4%. Cu c\u00e2t mai mul\u021bi oameni vor folosi aceste sisteme, cu at\u00e2t mai mult vor sc\u0103dea aceste comisioane (c\u00e2nd aduni de la mul\u021bi, te po\u021bi mul\u021bumi cu mai pu\u021bin). La o adic\u0103, \u00eentrebarea de baz\u0103 c\u00e2nd cump\u0103r\u0103m ceva NU este &#8220;ce profit faci&#8221;. La asta &#8211; pomenit\u0103\u00a0adesea c\u00e2nd eram \u00een RO &#8211; se poate r\u0103spunde numai cu rom\u00e2nescul &#8220;Ce te f&#8230; grija?&#8221;. \u00centrebarea corect\u0103 este: Pot g\u0103si \u00een alt\u0103 parte mai ieftin un produs cu aceea\u0219i parametri \u0219i\/sau servicii la fel de bune? (degeaba g\u0103se\u0219ti pe cineva care \u00ee\u021bi ia numai 2% comision de depunere dac\u0103 profitul generat de ei\u00a0este cu\u00a01% mai slabe \u00een fiecare an dec\u00e2t cel al fondurilor de la administratorul care cere 4%). Dac\u0103 r\u0103spunsul este negativ, atunci\u00a0trebuie s\u0103 te \u00eempaci cu situa\u021bia. Data viitoare voi\u00a0da o list\u0103\u00a0de sfaturi generale pentru investi\u021bii &#8211; v\u0103 vor ajuta atunci c\u00e2nd v\u0103 hot\u0103r\u00e2\u021bi pentru o pensie Pilon IV sau pentru un cont de investi\u021bie independent.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_s2mail":"","footnotes":""},"categories":[3],"tags":[261,262,291],"class_list":["post-255","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-commentary","tag-romani","tag-romania","tag-solutii"],"_links":{"self":[{"href":"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/255","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=255"}],"version-history":[{"count":2,"href":"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/255\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":257,"href":"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/255\/revisions\/257"}],"wp:attachment":[{"href":"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=255"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=255"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=255"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}