{"id":336,"date":"2016-03-15T19:05:59","date_gmt":"2016-03-15T19:05:59","guid":{"rendered":"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/?p=336"},"modified":"2016-03-15T19:05:59","modified_gmt":"2016-03-15T19:05:59","slug":"buie-manca-dupa-modelul-puie-monta","status":"publish","type":"post","link":"http:\/\/www.2link.ca\/bugetfamilial\/2016\/03\/15\/buie-manca-dupa-modelul-puie-monta\/","title":{"rendered":"Buie Manca! (dup\u0103 modelul “Puie Monta”)"},"content":{"rendered":"
<\/fb:like><\/div>
<\/div><\/div>

Nu este nevoie s\u0103 v\u0103 spun c\u00e2t de penibile sunt dob\u00e2nzile la\u00a0conturile de economii. Erau penibile\u00a0ultima dat\u0103 c\u00e2nd le-am cercetat iar acum au devenit de-a dreptul jignitoare. ING ofer\u0103, \u00een Rom\u00e2nia, o dob\u00e2nd\u0103 \u00een euro de… (mi-e ru\u0219ine s-o spun\/scriu) de 0.2%\/an. \u0218i lauda lor cea mai mare e c\u0103 nu-\u021bi iau comision. Cu alte cuvinte “Haide, b\u0103i, Cristi, nu te mai pl\u00e2nge, c\u0103 nu-\u021bi iau nici un ban c\u0103-\u021bi folosesc banii<\/em>!”<\/p>\n

Partea bun\u0103 este c\u0103 aceste dob\u00e2nzi\u00a0vor for\u021ba oamenii (pe cei flexibili, inteligen\u021bi) s\u0103 ias\u0103 de pe drumurile b\u0103tucite de p\u0103rin\u021bii lor. Bine, bine, m-a \u00eentrebat cineva, dar unde anume s\u0103-i investe\u0219ti. Pentru c\u0103, \u00een trecut, am avut dificult\u0103\u021bi \u00een a\u00a0afla\u00a0o metod\u0103 simpl\u0103 \u0219i eficient\u0103 din punct de vedere al costurilor de a accesa pia\u021ba extern\u0103, am luat din nou la puricat\u00a0fondurile mutuale ING.<\/p>\n

Voi folosi unul din aceste fonduri ca s\u0103\u00a0ilustrez ce jaf d\u0103 o banc\u0103 (nu tocmai cea mai rea sau mai lacom\u0103) \u00een banii omului de r\u00e2nd. Da, voi face c\u00e2teva calcule dar nu v\u0103 panica\u021bi – dac\u0103 a\u021bi terminat liceul \u0219i sunte\u021bi me\u0219teri la opera\u021biile aritmetice de baz\u0103, nu ve\u021bi avea nici o problem\u0103 s\u0103 \u00een\u021belege\u021bi.<\/p>\n

Dintre fondurile NN\/ING, listate [\u00a0aici<\/a>\u00a0], \u00a0doar c\u00e2teva ajung la 4 stele din indicatorul MORNINGSTAR.\u00a0Aceste stele sunt cam ca la hoteluri – Morningstar computeaz\u0103 pe baza performan\u021belor, managerilor acestor fonduri, vechimii etc. c\u00e2t de bune sunt aceste fonduri mutuale. E o garan\u021bie a calit\u0103\u021bii \u0219i, pentru un om care \u0219i-a muncit banii \u0219i nu vrea s\u0103 “joace la burs\u0103” ci s\u0103 investeasc\u0103, nu a\u0219 recomand nimic sub 3 stele. \u00a0Unul din aceste fonduri este [\u00a0NN (L) Patrimonial Balanced<\/a>\u00a0]. \u00a0Dar\u00a0\u00een ce anume investe\u0219te acest fond? P\u0103i, de pe pagina fondului\u00a0afl\u0103m c\u0103 managerii lui emuleaz\u0103 2 indexuri – 50% \u00een\u00a0Barclays Euro Aggregate<\/strong>, index de obliga\u021biuni (bonduri) Euro, \u0219i 50% \u00een\u00a0MSCI World Net<\/strong>, index de ac\u021biuni\u00a0de pe mapamond. Este\u00a0componen\u021ba de la care vine acel “Balanced\/Echilibrat<\/span><\/em>” din nume – jum\u0103tate bonduri\/jum\u0103tate ac\u021biuni. E un fond conservativ pentru oameni a\u0219eza\u021bi, mai aproape de v\u00e2rsta pension\u0103rii. P\u00e2n\u0103 aici, nimic deosebit.<\/p>\n

Acum \u00eens\u0103 ne vom concentra pe costurile de\u021binerii unui asemenea fond. \u00cen primul r\u00e2nd, afl\u0103m de pe site-ul ING c\u0103, \u00een mod normal exist\u0103 un comision de 1.5% la\u00a0cump\u0103rare. Acum, p\u00e2n\u0103 la 30 aprilie 2016, nu-l percep… dar nu ne putem bizui pe asemenea oferte trec\u0103toare. Ce mare lucru e 1.5%? Este mare –\u00a0la 5000EU investi\u021bi este 75 EU<\/strong>! \u00cen A de Nord acest comision se nume\u0219te “front-load<\/em>” – \u0219i era la mod\u0103 \u00een fondurile din A de Nord de acum 10 ani.<\/p>\n

\"ETF<\/a>
ETF comparat cu ac\u021biuni ale companiilor individuale sau cu fonduri mutuale<\/figcaption><\/figure>\n

Gata? Deloc. Exist\u0103, apoi, un comision de\u00a0conversie fond – de 3%<\/strong>. Nu spune nimic de un comision de v\u00e2nzare dar, dac\u0103 percep bani pentru ca s\u0103 schimbi cu alt fond (tot de la ING\/NN) atunci clar c\u0103 vor percepe acest 3% (m\u0103car) \u0219i pentru cazul \u00een care vrem s\u0103 vindem \u00eenainte de o anumit\u0103 perioad\u0103 de timp. Acest comision,\u00a0\u00een englez\u0103, se nume\u0219te “back-load<\/em>” \u0219i scade anual p\u00e2n\u0103, dup\u0103 7 ani, nu se mai percepe. Este tot un procedeu\u00a0care \u00een A de Nord e pe cale de moarte. 3% e mult! La cei 5000 EU, acum r\u0103ma\u0219i doar 4925 EU, dac\u0103 ne r\u0103zg\u00e2ndim \u00een 6 luni \u0219i dorim s\u0103 schimb\u0103m investi\u021bia, vom pl\u0103ti aprox. 148 EU<\/strong>!<\/p>\n

NOT\u0102: Nu recomand schimbarea investi\u021biilor – investim cu cap, pe termen lung. Mereu aud pl\u00e2ngerea “am pierdut 30% \u00een doar 6 luni<\/em>” – \u00eenseamn\u0103 c\u0103 n-am g\u00e2ndit f. bine investi\u021bia \u0219i\/sau evalu\u0103m o investi\u021bie \u00een mod gre\u0219it<\/strong>. \u00a0Dar, se poate \u00eent\u00e2mpla s\u0103 ne r\u0103zg\u00e2ndim \u0219i 150 EU este o sum\u0103 prea mare!<\/p>\n

Sta\u021bi. N-am terminat. S\u0103 vedem cum st\u0103 cu performan\u021ba acest fond. Pe ultimii\u00a05 ani fondul a f\u0103cut, totul inclus, un profit de 33.7%<\/strong>. Nu e r\u0103u deloc, nu?! Nu este. Dar, benchmark-ul dup\u0103 care s-a condus, a f\u0103cut… 48.8%. 15% din 4925 = 723 EU<\/strong>! Ce vacan\u021b\u0103 minunat\u0103 a\u021bi fi putut face cu aceast\u0103 diferen\u021b\u0103, nu?! Nu reprezint\u0103 riscuri mai mari, specula\u021bii etc. Aceasta este diferen\u021ba pe 5 ani – imagina\u021bi-v\u0103 ce \u00eenseamn\u0103 pe 25 de ani, acea dob\u00e2nd\u0103-la-dob\u00e2nd\u0103 pe care o pierde\u021bi.<\/p>\n

Atunci, de unde provine aceast\u0103 diferen\u021b\u0103?! Este, \u00een mare parte reprezentat\u0103 de comisioanele de administrare ale fondului NN. \u00a0Afl\u0103m de\u00a0pe prospectul fondului (la Documents<\/a>, clickui\u021bi pe Factsheet) c\u0103 anual<\/strong> acest fond va reduce cu\u00a02.27%<\/strong> din profit prin comisioanele fondului. Ce mare scofal\u0103?! S\u0103 calcul\u0103m – am folosit acest calculator<\/a>\u00a0 – pute\u021bi s-o face\u021bi \u0219i dumneavoastr\u0103 folosind aceste prezum\u021bii:<\/p>\n